目前，我國的小額信貸體系大體上由四個部分組成：（1）全國性的小額信貸銀行，即中國郵政儲蓄銀行（下文簡稱郵儲銀行），是中堅力量；（2）農信機構及主要為小微企業服務的城市商業銀行，是主力軍；（3）近幾年中組建的村鎮銀行、小額貸款公司等微型金融機構，是重要方面軍；（4）民間借貸，是“必要補充”。各部分力量在發放小額貸款、幫扶中小微企業上發揮了積極作用，但也都面臨著各自的問題與困難。為此，建議：
    一、讓郵儲銀行真正成為小額信貸中的中堅力量，充實資本金。郵儲銀行被確定為專門從事小額信貸業務的商業銀行，戶均貸款甚小。近年來，其業務規模擴展迅速，存貸款增長速度均超過全國銀行的平均值，市場份額逐年上升。但其存貸比低，貸款規模受到資本充足率的嚴重約束。建議盡快啟動郵儲銀行的“股份制改造”，采用“一頭大象（國資）+若干條狐貍（國內外的優秀小額信貸銀行）+一群螞蟻（廣大公眾）”的股權結構，推進其加速經營機制優化、增強競爭活力。
    二、讓“主力軍”更強大。一要努力挖掘農信機構潛力。當前農信機構小額信貸潛力沒有充分發揮的原因主要在于兩個“不平衡”。一是市場定位“不平衡”，有些經濟大省僅有少數農信機構戶均貸款額和小額貸款占比達到“小額信貸銀行”標準；二是經營機制與活力“不平衡”，有不少農信機構活力甚差、難于脫困。因此，應當通過選任優秀經營者及采取針對性的有效措施，逐步削弱、消除這種“不平衡”。二要鼓勵優秀的“小額信貸銀行”跨區域發展。建議凡是同時達到監管二類行標準和“小額信貸銀行”標準的城市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行，不論其規模大小，都應當允許并鼓勵其“跨出去”，去異地設立分支機構及主發起村鎮銀行。當然，“跨出去”后必須堅持“貸小、貸農”的市場定位，如果不堅持了，則就不再批準其開設新機構。
    三、促使“重要方面軍”快速健康成長。首先要承認小額貸款公司是金融機構。解決其“融資渠道不暢”和“缺乏有效監管”等兩大嚴重問題。二是要盡快落實“新36條”。允許民間資本主發起村鎮銀行。當然鑒于金融行業的特殊性，需要遵守一定條件：不得同時掌控工商企業和金融企業；只能為“無限公司”或“兩合公司”；董事長及其他高級管理人員必須符合相應的任職資格。三是適當調整金融監管體系，把監管微型金融機構的職能移交給由人民銀行實行“再監管”的省屬監管機構。
    四、努力保持民間借貸市場平穩。小微企業的發展離不開民間借貸這個“必要補充”。但民間借貸自發性、投機性強，市場容易波動并引發“危機”。為此建議：一要維護宏觀經濟穩定，防止發生通貨膨脹；二要給“出路”，讓民間借貸走向“陽光化”；三要加強監測、宣傳，及時發現“抬會式”亂集資等擾亂金融次序的活動，并嚴格依法處置。
    五、進一步完善對小額信貸的“適度傾斜”政策。近年來，中央與地方在支持小額信貸方面采取了許多有效措施，應當進一步完善，并使政策“常態化”。如實行差別存款準備金率、差別的存貸比，央行再貸款，應當簡化手續、提高額度、降低利率等。