通過對(duì)農(nóng)村金融改革與發(fā)展的專題調(diào)研后，發(fā)現(xiàn)：目前，農(nóng)村金融十分薄弱、無法滿足需求的問題仍然嚴(yán)重。尤其是在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少，農(nóng)民無法獲得信貸資金的支持，甚至連簡單的存款業(yè)務(wù)也非常不方便。而目前已試點(diǎn)的村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司由于數(shù)量少，且機(jī)構(gòu)全都設(shè)在縣城，因此實(shí)際上并沒有提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面。要真正解決欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)問題，必須大力發(fā)展農(nóng)村資金互助社。為此建議，政府相關(guān)部門盡早出臺(tái)農(nóng)村資金互助組織試點(diǎn)辦法及配套政策，以解決欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村生產(chǎn)生活所需的資金問題。
    農(nóng)村資金互助合作組織是農(nóng)民自己的“銀行”。根據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于印發(fā)〈農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定〉的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2007〕7號(hào)）和《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于印發(fā)〈農(nóng)村資金互助社組建審批工作指引〉的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2007〕10號(hào)）的要求，開始在中西部、東北和海南省的縣（市）及縣（市）以下地區(qū)，以及其他省（自治區(qū)、直轄市）的國定貧困縣和省定貧困縣及縣以下地區(qū)組建發(fā)展農(nóng)村資金互助社。2008年10月18日，銀監(jiān)會(huì)將試點(diǎn)范圍已從6省（區(qū)）擴(kuò)大到全國31個(gè)省（區(qū)、市）。
農(nóng)村資金互助合作組織是對(duì)現(xiàn)行農(nóng)村正規(guī)金融服務(wù)供給不足的一種補(bǔ)充，對(duì)建立多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系具有十分重要的意義。在合作制原則基礎(chǔ)上，建立在地緣、血緣關(guān)系和村落小農(nóng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上的農(nóng)村資金互助合作組織，能保障社員之間信任和信息對(duì)等，這是開展資金融通的基礎(chǔ)，也是提高抵御金融風(fēng)險(xiǎn)能力的保證，是未來農(nóng)村資金互助合作組織的發(fā)展方向。為滿足農(nóng)村金融需求，更好地服務(wù)“三農(nóng)”建設(shè)，應(yīng)盡快制定出臺(tái)農(nóng)村資金互助社的配套政策。
    為此建議：
    1、鼓勵(lì)地方發(fā)展農(nóng)村資金互助社，開展試點(diǎn)工作，盡快出臺(tái)地方性的《農(nóng)村資金互助社試點(diǎn)登記管理暫行辦法》，明確農(nóng)村資金互助合作組織的定位。發(fā)展農(nóng)村資金互助組織，應(yīng)該始終以農(nóng)民為主體，以村落為邊界，資金互助合作組織業(yè)務(wù)范圍僅限于社員，初始規(guī)模可限制在50萬元以內(nèi)，作為金融機(jī)構(gòu)末梢的一種補(bǔ)充，切忌貪大、盲目發(fā)展。目前，各地對(duì)建立新型金融機(jī)構(gòu)表現(xiàn)出了極大的熱情，紛紛籌建，其目的是追求自身的發(fā)展和利潤，很難真正為農(nóng)民服務(wù)。因此，金融監(jiān)管部門要嚴(yán)格把關(guān)，防止一些企業(yè)以農(nóng)村資金互助合作組織為名，鉆政策空子，保障資金互助合作組織的健康發(fā)展。
   2、要拓寬農(nóng)村資金互助組織的資金來源渠道。目前，一些地方試點(diǎn)的資金互助組織的資金來源主要有三個(gè)方面，一是來源于農(nóng)村社區(qū)內(nèi)的農(nóng)民，二是財(cái)政扶助資金的注入，三是其他組織和個(gè)人的資助。欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民本來就缺乏資金，外部資助是有限的，指望財(cái)政大量注入也是不現(xiàn)實(shí)的；所以這三個(gè)渠道難以完全滿足農(nóng)民資金互助合作組織的資金需求。要解決這個(gè)問題，資金互助社必須與農(nóng)村信用社等現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)建立一種緊密的合作關(guān)系，互助社可以在固定金融機(jī)構(gòu)開戶，將暫時(shí)不用的資金存放在該機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)則提供一定量的融資和其他金融服務(wù)。政府及監(jiān)管部門應(yīng)在稅收等政策上鼓勵(lì)和支持這種多贏的合作。
    3、加強(qiáng)與完善資金互助合作組織的內(nèi)部管理。要堅(jiān)決貫徹“民有、民管、民享”的基本原則，加強(qiáng)指導(dǎo)和監(jiān)督，促使農(nóng)民資金互助組織完善內(nèi)部管理制度，特別要強(qiáng)調(diào)其民主性、透明度，杜絕內(nèi)部人控制，防止合作組織異化。在試點(diǎn)階段，要堅(jiān)持寧缺勿濫，切忌政府包辦，一哄而上。要把試點(diǎn)工作做細(xì)、做實(shí)，取得經(jīng)驗(yàn)后逐步推廣。
    4、給予相關(guān)政策的支持。要保證農(nóng)村資金互助合作組織的生存和可持續(xù)發(fā)展，各級(jí)財(cái)政和金融監(jiān)管部門應(yīng)給予相關(guān)政策扶持。目前，資金互助合作組織執(zhí)行著與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社持平或者略低的借款利率，利率上沒有顯著的優(yōu)勢(shì)。而且，管理人員都是義務(wù)的，管理也需要一定資金。這種狀況很難使農(nóng)民資金互助合作組織維持長久。要研究通過撥付財(cái)政周轉(zhuǎn)鋪底資金，從而放大供給，促進(jìn)聯(lián)合，同時(shí)產(chǎn)生的利息收入可彌補(bǔ)資金互助合作組織制度成本，幫助其建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。
    5、管理上不能脫離農(nóng)村的實(shí)際。監(jiān)管部門應(yīng)結(jié)合農(nóng)村實(shí)際，放寬對(duì)資金互助合作組織管理人員的要求。農(nóng)村很多優(yōu)秀人才的學(xué)歷并不高，有的只有小學(xué)水平，但他們做民間放貸控制風(fēng)險(xiǎn)的能力很強(qiáng)，要相信農(nóng)民的智慧。對(duì)農(nóng)民資金互助合作組織，不必實(shí)施嚴(yán)格、繁雜而漫長的審批程序，而應(yīng)該實(shí)行報(bào)備核準(zhǔn)制。特別是對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后、自然資源比較豐富的地區(qū)，對(duì)農(nóng)民自辦產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品加工，應(yīng)給予特事特辦的優(yōu)惠政策，政府財(cái)政和金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)給予低息或免息政策，支持當(dāng)?shù)刭Y金互助合作組織的發(fā)展。
    6、加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民的宣傳、教育、培訓(xùn)工作。強(qiáng)化農(nóng)民的合作意識(shí)和金融意識(shí)。目前農(nóng)民資金互助合作組織的發(fā)展表明，農(nóng)民有合作需求，并且愿意合作，合作的基礎(chǔ)是存在的。但是，合作成功的關(guān)鍵還在于合作意識(shí)、合作理念和金融意識(shí)，以及對(duì)合作原則的正確理解和把握。因此，政府和金融監(jiān)管部門應(yīng)加大資金和技術(shù)力量的投入，開展對(duì)農(nóng)民資金互助合作組織成員的培訓(xùn)，使農(nóng)民了解相關(guān)的金融業(yè)務(wù)，從而保障資金互助合作組織健康發(fā)展。必須使農(nóng)民充分認(rèn)識(shí)到“合作是自己的事”，通過開展對(duì)農(nóng)民的宣傳、教育、培訓(xùn)工作，使農(nóng)民提高對(duì)合作組織的認(rèn)識(shí)，激發(fā)他們合作的意愿，提高他們的合作能力。 

作者：浙江省政協(xié)常委、省政協(xié)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村工作委員會(huì)副主任、浙江工商大學(xué)金融學(xué)院副院長錢水土