全國政協委員、浙江省政協副主席、民建省委會主委吳國華和全國政協委員、民建浙江省委會副主委盧步東聯名在全國“兩會”上提交提案，對“十一五”期間金融體制改革提出建議，認為應當從金融服務功能和金融穩定兩個方面提出金融改革的階段性中心任務，以此作為“主軸線”，將“十一五”規劃提出的金融體制改革30多項具體任務有機地組合起來。 　　吳國華提出，首先，從金融服務功能方面考察，當前最迫切的課題是促使資金“向下走”，即讓資金流向縣域經濟、中小企業、微小企業，以及貧困人群。 　　自從1993年開始，在宏觀經濟政策及其他因素的作用下，資金一直在“向上走”，即主要向大企業、大城市集中。尤其是2001年后，大銀行為應對“入世”，過分地將縣支行的貸款權上收，副作用很大。目前，縣域經濟中的資金仍在不斷的被吸走，存貸比不但已經偏低，而且還在下降。即便是位于“長三角”、已名列全國百強縣的江蘇省靖江市也是如此，1998年時，金融機構存貸比為75.5%，2000-2004年分別降為61.7%、57.8%、54.8%、51.5%和50.55，2005年9月末更降為44.5%。目前，中小企業尤其是微小企業貸款難依然嚴重，金融管理部門雖采取多種措施努力推進中小企業貸款，但是，由于措施尚未真正落到點子上，因而效果有限?？梢赃@樣說，“十一五”期間，促使資金“向下走”，是促進國民經濟健康發展和建設社會主義和諧社會的迫切需要。 　　第二，從防范風險實現金融穩定方面考察，當前迫切需要解決的課題是硬化商業性金融機構的預算約束，讓政府(包括央行)不再為商業性金融機構的經營風險“買單”。 　　中國金融總體穩定，經過將近8年的努力，“四大行”的不良資產率已經降為一位數，其他銀行機構的不良資產率也有大幅度的下降。然而，由于我國金融企業的預算約束不硬，它們的經營風險最終都由政府“買單”。迄今為止，央行已為“四大銀行”剝離不良資產投入1.7萬億元，農行還有5700億元不良資產等著剝離，在城信社清理和農信社改革中，央行與各地政府均付出了數以千億元計的代價。不僅銀行類機構，而且證券公司、保險公司、信托公司，在經營失敗時，無一不是政府“買單”。當然，政策性金融機構(包括農信社)的虧損由政府“買單”是合理的；然而，對于大量的商業性金融機構而言，顯然就不合理了。如果不能做到使商業性金融機構的預算約束硬化，使得政府不必再為其經營風險“買單”，那么，我國的金融是難以真正穩定的。 　　吳國華對促進資金“向下走”的具體建議有以下4條： 　　1、積極發展與完善股票、債券等資本市場。要重新開放地方企業債券市場，使得中型以上企業都可能利用債券的融資；積極發展基礎性、地方性股票市場，依法放開股票發行，造就以企業、市場為基礎的金字塔式多層次股票市場體系。這樣做，能從直接與間接兩個方面促進資金“向下走”。直接：能使許多中小企業利用正規證券市場融資；能有效促進風險投資健康發展，進而促進小企業迅速成長、發展。間接：能使大中型企業的外源性融資主要轉向證券市場，從而迫使大銀行向小企業提供更多的服務。 　　2、發展多種所有制的中小金融企業，尤其是小規模的縣域商業銀行。規模與現有城市信用社相當的縣域商業銀行，是金融支持小企業尤其微小企業的主力軍。要緩解小企業貸款難，離開小型商業銀行是不現實的。而我國現行銀行體系中最薄弱的環節便是小型商業銀行，2004年，城市信用社的存款市場份額僅為0.7%。我國的城市信用社曾發生過嚴重的風險，但是，這只能說明過去發展城信社的方法欠妥，今后需要改正，不能因噎廢食。 　　3、以財政性扶持政策促進信貸進入最貧困人群。信貸扶貧能促進造血功能，使受益者不易產生依賴性。因此，對于有勞動能力的貧困人群，應該盡量采用信貸扶貧。但是，小額貸款的費用率很高，即使能100%地如期收回，10000元以下的小額貸款也還是很難實現“經營可持續”的(孟加拉國鄉村銀行每放100元貸款需補貼22元)。因此，有關部門應當用財政扶持、低息或無息再貸款、慈善資金及其他社會捐助等辦法支持發放小額扶貧貸款的機構，以實現扶貧貸款“財務可持續”。 　　4、靈活運用央行再貸款，沖抵資金“抽水機”效應。目前，縣域資金通過郵政儲蓄、大銀行縣支行等渠道，大量被“抽”往大城市、大企業。對此，央行應該從中國實際出發，用向縣域金融機構如農信社、縣域商業銀行等提供再貸款的手段來沖消資金“抽水機”效應。 　　對硬化商業性金融機構的預算約束問題，吳國華提出5條具體建議： 　　1、完善公司治理結構，使控制權、人事權、決策權真正屬于“三會”，實現政企分開。“政企分開”是硬化企業預算約束的必要前提，如果企業的控制權、人事權屬于某個政府部門，那么，企業的預算約束顯然是不可能硬化的。產權清晰并以民間資本為主體，則是實現“政企分開”的必要前提。 　　2、用市場化、法制化“準入、退出”取代行政化“準入、退出”。首先，制訂條款詳盡的“準入、退出”法規；其次，嚴格依法辦事，自然人和法人只要達到法規規定的條件，便允許組建金融企業；同樣，一個金融企業只要達到了強制退出條款規定的條件，便要依法強制清盤、關閉。 　　3、強化資本充足率約束。商業性金融機構不能等到資不抵債才清理；而在資本充足率低到某一程度時就必須清理。尤其是縣域商業銀行，因其規模小、經營穩健性較差，更需要嚴格管理資本充足率，一般要求在10%以上，不足6%時便應及時清理。 　　4、強化經營者責任。經營者應對清理時的未能清償債務承擔一定責任。尤其是縣域商業銀行，產權組織形式應為“兩合公司”，其中一般股東為有限責任；擔任董事長和董事的股東為無限責任，需對清盤時的“未能清償債務”承擔全部償還責任。這是防范經營者道德風險和免除政府“買單”所絕對必要的。 　　5、調整與完善金融監管。對于商業性金融機構，監管部門不宜再扮演“保姆”角色，應通過清除其中的劣質個體來維護金融體系整體的安全、高效運行。監管部門的主要任務是及時掌握有關情況，及時發現問題，及時依法處置；并以是否做到這三個“及時”來考核業績。