“6月初開了家支行，另一家本月就開出來了，現在放貸客戶根本不用愁。”昨天，長興聯合村鎮銀行行長朱海榮既喜又愁，與旺盛的信貸需求相比，資金來源捉襟見肘。

　　有“草根銀行”之稱，致力于“貸農、貸小”的村鎮銀行并不等于經濟效益低下。來自中國銀監會浙江銀監局的數據，我省自2007年列入試點省份后，目前已開業的有5家。截止9月末，這5家村鎮銀行共發放貸款22.34億元，凈利潤1238.6萬元，不良貸款率僅0.06%。令多家村鎮銀行負責人未曾料到的是，當初各家銀行熱情爭搶村鎮銀行資格，如今紛紛缺“血”。于是，如何加大吸存引力，成了當務之急。

　　現狀：存款難進門村鎮銀行愁上心頭

　　作為我省首批村鎮銀行試點企業之一，玉環永興村鎮銀行也有類似的難題。

　　“負債業務是銀行的立行之本，村鎮銀行在這方面的壓力很大。”永興村鎮銀行副行長趙顯一表示，由于缺乏網點優勢，客戶自動上門的自然增長存款幾乎為零。更重要的是，市場準入門檻高，如銀聯對村鎮銀行缺乏差別性的支持政策，高達300萬元的入會費，致使該行的卡業務遲遲無法開辦。

　　錢存在村鎮銀行到底保不保險，仍然是眾多農戶關心的問題。“他們會花大量時間排隊等候在各家商業銀行或農信社，也不愿走進近在咫尺的村鎮銀行。”象山國民村鎮銀行的一位負責人無奈表示。只能眼睜睜地看著存款流到人家口袋里。

　　對策：市場細分效率加快內控解資金近渴

　　“沒想到村鎮銀行那么缺錢，必須要破解吸存難這個問題。”浙江地方金融職業發展研究中心副主任應宜遜一直對村鎮銀行頗有研究。“如果村鎮銀行吸存確實很困難，可以考慮重組為主發起人銀行的分支機構。同時也應該向民間資本開放村鎮銀行市場準入。”在昨天的村鎮銀行發展高峰論壇上，應宜遜這么建議。

　　針對這個棘手的難題，各家村鎮銀行已經紛紛行動起來。不久前，永興村鎮銀行推出“小額助業積數貸款”品種，根據貸前積數或貸后積數的多少，來確定貸款額度和利率。與此同時，在玉環這個貸差地區，他們也不斷創新各種擔保方式，把有限的錢盡量循環起來。

　　“村鎮銀行確實比別的銀行更懂顧客的切身感受。”玉環一位五金加工企業負責人說。因為永興銀行會結合客戶的實際情況，通過房產、通用設備等抵押，倉儲質押，龍頭企業的訂單擔保等多種形式，盡量解決小企業貸款難題。同時，視客戶風險情況和還款來源，村鎮銀行也采取靈活機動的浮動利率，如有房產抵押的，利率在國家基準利率上上浮20%~30%，無抵押的則上浮50%。

　　長興聯合村鎮銀行的做法是不斷進行產品創新，產品不斷細分。比如農家樂貸款、返鄉農民自主創業貸款、退伍軍人創業貸款、巾幗創業貸款等。“一些其他銀行不能做、不愿做、不屑做的特色業務都在我們這順利辦理。”朱海榮說，不僅產品個性化，而且業務辦理時間嚴格控制在3個工作日以內。

　　記者手記

　　存款保險，解困村鎮銀行

　　2007年3月，第一家村鎮銀行誕生，2009年9月末全國已經有了112家村鎮銀行開立。未來十年，我國計劃在全國再設立新型農村金融機構1300多家，其中村鎮銀行要設立1000多家。

　　村鎮銀行發展快，設立快，符合經濟發展的迫切需求，具有強大的生命力。但是，如何化解存貸差這個問題，專家學者已在仔細研究中。

　　“如果有了存款保險這把保護傘，可大大地提高村鎮銀行的公信力和社會認可度。”國務院發展研究中心宏觀經濟部副部長魏加寧建議，放松利率管制和開放市場準入，但同時一個制度要跟上，就是存款保險制度要出臺。

　　魏加寧表示，村鎮銀行發展的第一步，是要讓公眾放心地在你那里存款。目前制約村鎮銀行發展的瓶頸因素是吸儲困難，因為在存款領域，村鎮銀行面對的競爭對手是工、農、中、建四大行，郵政儲蓄和農信社，這些大銀行不僅經營多年，其國字號背景更是讓老百姓心里覺得踏實。

　　“巧婦難為無米之炊”。如果村鎮銀行連老百姓的存款都吸收不來，別說向諾貝爾和平獎得主尤努斯的窮人銀行看齊，離自身破產也不遠了。也許，存款保險體系對于新生的村鎮銀行來說，是一招新招，也是一步好棋。